Перспективы.
Ксения Маянова, Георгий Портнов, Роман Арсенин

С 1 октября вчерашние должники могут …

Эксперты: недобросовестные заемщики получат возможность обыграть банки, воспользовавшись лазейкой в новом законе

Заемщики бывают разные. Одни приходят в банк, берут кредит и исправно его погашают. Другие в силу разных причин не могут или не торопятся расплатиться с заимодателем, и к ним приходят коллекторы.

Третьи набирают огромное количество кредитных карт в разных банках, и полагают, что можно спокойно жить в долг. Всех этих людей затронет новый закон о банкротстве физических лиц, который вступает в силу с 1 октября. Самарские известия» выяснили как это будет выглядеть и чем может обернуться для банков и самих «физиков».

Ты помнишь, как все начиналось

О том, что появится новый закон о банкротстве, в кабинете министров заговорили три года назад. Предполагалось, что объявить себя банкротом сможет любой гражданин, чья сумма долга превысит 50 000 рублей.

Тогда финансовые аналитики в один голос заговорили о нагрузке на суды, ведь людей с такими долгами - миллионы. Так зачем же их отдавать, если можно признать себя банкротом и спать спокойно? Видимо, этот вопрос задали себе и разработчики законопроекта, и порог был увеличен до 500 000 рублей. Установлен и срок невозврата платежа - 3 месяца.

Непонятной оставалась и сама процедура рассмотрения дел о банкротстве граждан в судах. Вначале разработчики предлагали возложить эти обязанности на плечи районных и областных судов. Позже прозвучало предложение передать эту функцию региональным арбитражам, поскольку у них больше опыта в делах по банкротствам. На том и порешили.

Мама, я банкрот

Возбудить дело о банкротстве физического лица сможет не только само это лицо, но и кредитор, а также орган исполнительной власти, в который отчисляются обязательные платежи (например, налоговая), если лицо укланялось от погашения долга в течение 3 месяцев, - отмечает арбитрижный управляющий Юлия Баталова. - Гражданин обязан (подчеркиваю) обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если не может удовлетворить требования одного или нескольких кредиторов, и размер этих обязательств в совокупности составляет не менее полумиллиона рублей. Сделать он это обязан 30 рабочих дней со дня, когда узнал или должен был узнать об этом.

Когда суд признает заявление обоснованным и назначил одну из процедур банкротства, гражданину назначается финансовый управляющий.
Одна из процедур банкротства - реструктуризация долгов гражданина. Она предполагает назначение графика платежей кредитору не более чем на три года. Если гражданин выполняет обязанности по реструктуризации, то есть вовремя погашает задолженность, он не получает статуса банкрота.

Вторая процедура, которую может назначить суд - реализация имущества гражданина. Она применятся именно в том случае, если человека признают банкротом.
- Реализация имущества – это когда все, что принадлежит человеку за исключением жилья и самого необходимого для жизни, превращается в конкурсную массу, описывается, оценивается и продается с долгов. Полученные суммы распределяются между кредиторами. Причем, если кому-то из них не хватило, они все равно будут считаться удовлетворенными, - говорит арбитражный управляющий.

Ну и третий вариант – заключение мирового соглашения между кредитором и должником. Оно возможно, когда у последнего есть средства, чтобы рассчитаться в короткие сроки.

Банки или «физики»?
Кто же выиграет после вступления в силу закона о банкротстве - граждане или кредитные учреждения, которые получат еще один механизм расчета с должниками. Эксперты полагают, что в выигрыше окажутся заемщики.
- Банкам этот закон не очень выгоден. Он, скорее, будет защищать интересы физических лиц: они получают инструмент снятия с себя долговой нагрузки в случае невозможности дальнейших платежей. При этом они будут иметь возможность сделать это законно, честно: если ты становишься банкротом, то не можешь ближайшие несколько лет брать новые кредиты. Это логично. Для человека, который забрался в кредитную яму, хочет из нее выбраться и начать жизнь с чистого листа, такие ограничения возможны и закономерны, - считает аналитик ИХ ФИНАМ Антон Сороко.

По его мнению, для банков существует негативный момент: ведь законом могут воспользоваться не только те, кому это действительно необходимо, но и те, кто хочет каким-то образом сохранить активы, но при этом признать себя банкротом, чтобы обыграть банк.
К подобному мнению склоняется и директор филиала «Самарский» Балтинвестбанка Артем Маслов, утверждая, что у банков есть определенные опасения.

- Этот закон имеет лазейки. Помимо людей, попавших в сложную экономическую ситуацию, он будет давать возможность нерадивым заемщикам, которые могут рассчитаться с долгом, не делать этого. В данном случае я провожу аналогию с соответствующим законом о банкротстве юридических лиц, - рассуждает банкир.

Генеральный директор консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг» Дмитрий Цибизов соглашается с тем, что банки понесут определенные убытки после вступления в силу данного закона. Однако он склонен винить в этом сами кредитные учреждения.

Управляющий партнер юридической фирмы RBL Дмитрий Самигуллин тоже допускает, что в определенных случаях недобросовестный заемщик, который взял огромную сумму денег и не хочет ее возвращать, может воспользоваться этим законом через процедуру конкурсного производства. Но он считает, что, в первую очередь этот закон облегчит положение добросовестных заемщиков, которые действительно не могут возвратить долг.

Подводные камни для будущих банкротов

По официальной статистике, 34 млн. россиян, то есть 45% экономически активного населения, имеют невыплаченные потребительские кредиты. При этом общий объем кредитов физическим лицам превышает сегодня 9 трлн. руб., а просроченная задолженность только за прошлый год выросла более чем на 40%. О том, с чем могут столкнуться будущие банкроты, «Самарским известиям» рассказала партнер адвокатского бюро «Яблоков, Лапицкий и партнеры» Марина Жирова.

Среди плюсов нового закона она выделила возможность постепенного погашения всех долгов с учетом реального уровня доходов должника, отсутствие процентов по неустойкам. Но она указала и на негативные моменты: если гражданин однажды был признан банкротом, ему уже непросто будет вновь получить кредит. А при оформлении такового он должен будет обязательно указывать, что был банкротом. К тому же, он может лишиться имущества, которое будет реализовано с торгов для оплаты его долга, а все сделки, заключенные за три предшествующих года, могут быть оспорены, если вызовут подозрение у суда. Помимо всего прочего должнику будет временно запрещен выезд за рубеж.

КОММЕНТАРИИ

Алексей Титов, бывший вице-президент банка «Солидарность»

- Как известно, каждый заемщик подписывает документы о возможности передачи данных кредитным бюро, и хотелось бы надеяться на то, что новый закон поможет налаживанию более тесного взаимодействия между ними. Речь может идти не только о банках, но и о других кредитных организациях, которые в своей деятельности сталкиваются с задолженностью своих клиентов.